銀行擅自修改客戶金融資料~違法!

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February 1, 2007 by 陳志宇 | Popularity:6729
Category : 網路科技法律 | 0 Comments
報載某銀行因為刊載於網路之匯率資料錯誤,其客戶趁機買賣結匯,使銀行遭受匯差損失,而銀行竟擅自進入客戶之戶頭修改存款餘額,藉以消彌損失。報紙的報導未必全然正確,然而銀行是否有權力擅自進入客戶戶頭修改存款呢?

網路銀行服務與一般電子商務不同,電子商務的基礎是訂單,訂單牽涉的問題就僅是成立與否,而在履行交付時,受影響的也僅有商家之交易標的與買家之特定金額財產;網路銀行服務則不同,客戶的存款金額,是單一客戶在這間銀行存放的所有財產,換言之,「帳戶資訊」這項電磁記錄文書的所有權利,是屬於客戶所有,銀行是受託管理人。銀行變更這項紀錄時,必須是基於正常、合法的金融交易,例如轉帳、匯款、存提款等活動,也就是說,帳戶的每一筆進出都必須有來源去向的記錄,銀行並沒有權力直接針對資訊進行修改。

這是一個很重要的觀念,帳戶資訊並不僅是一堆數字那樣的簡單,裡面每一項資訊也不僅是電腦程式的一個欄位而已,銀行管理人員必須體認到,修改客戶帳戶資訊,等於是在客戶的財產上動手腳,未經授權進入他人帳戶,無故變更他人之電磁記錄,造成損害者,係觸犯刑法第359條之無故變更電磁記錄罪;若牽涉到財產變更,尚有刑法第339-3條之準詐欺罪,以及侵佔背信罪名(爭議較大)。

我提到刑法罪名,是要說明二件事情,其一,客戶的財產增減,不受銀行的監督;其二,銀行如此變更資料的行為,亦違反一般金融交易原則,我不同意這種作為是正確的,這仍然屬於刑法上的無故以及不正方式,而且在相關證明上,客戶仍是受有損失(期待利益),尤其現在網路發達,許多的商業利益其實正建立於資訊的掌握上。銀行的資訊發佈錯誤並不代表以此得利的客戶絕對不正當,也因此銀行本應依流程發佈、公開錯誤訊息,並且通知客戶取得授權,然後才能以銷帳的方式去處理,不可以直接進入戶頭竄改。

客戶的行為是否構成不當得利,容有討論空間。但客戶的不當情狀,並不代表銀行可用另外不當手法去矯正,國內銀行體系的資安問題一直有缺陷,因為不按照或不建立正確的標準流程,遇到問題先斬後奏,圖一時方便而罔顧客戶權益,這是非常糟糕的。我們談法律,講究的是原則,個案才會產生例外,在法律原則下,銀行處理客戶的資料必須要合法(至少形式上),否則縱容銀行便宜行事,這種動動滑鼠、敲敲鍵盤就搞走幾千萬元的事件,還會繼續發生,屆時就是另一個金融弊案。

無論有什麼理由,銀行都不得對客戶的存款資料擅做修改,而必須事先告知並取得授權,客戶若不授權、不同意,這就是法律爭議,要交由法院判決。這種事件的結果非常簡單,客戶的不當得利通通歸還銀行,然後下令修改資料的主管抓進去關,各負各的責任。這對於保護隱私權觀念還停留在侏儸紀時代的台灣,無異於雪上加霜,我認為做出這種事情的銀行,其資安部門應該受懲罰。

最後註解:由於報紙報導未必正確,本文論述係針對銀行擅自修改資料之情狀,並非代表某銀行有此作為。
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